陈雪娟
《婚姻法》规定：
婚前取得的财产都是婚前财产，归一方所有；而在婚姻关系存续期间，夫妻一方或双方共同所得的收入和财产，均归夫妻双方共同所有，但特定财产和约定财产除外。
指定受益人的保险等就属于这个“特定财产和约定财产”。今天，我们就重点聊一聊高净值人士如何通过大额保单这个金融工具做好个人资产的保全。
大额保单有哪些作用？
保单不同于一般的金融资产，它需要指定受益人。因此，保单，尤其是大额保单常常被被视为财产权益定向转移到个人名下的一种非常有效的方式。而且《保险法》规定，任何单位和个人无权对保险金冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。
所以，大额保单可以帮助高净值人士实现资产保全、合理节税、财富转移等目标。这也是最近几年市场上亿元保单频出的重要原因。
保单属于夫妻的共同财产吗？
这要分两种情况：
第一种是婚前投保的人寿保单，即使离婚了，这个保单获得的保险利益也肯定属于个人。
第二种情况是婚后投保的人寿保单。
2015年底，最高人民法院有一个会议记要，关于保单收益的归属是这么一个指导意见:就是如果是健康险、重疾险，婚后获得的保险收益可以属于被保险人个人；但如果是现在市面上流行的理财险、年金险，婚后的保单收益要视为夫妻共同财产。换句话说，在婚姻关系存续期间动用共同财产为一方投保所产生的利益，如果法律没有特别规定、且夫妻双方没有特别约定的，包括现金价值、生存金、红利收益都应当视为夫妻共同财产。
离婚后保单资产怎么分？
夫妻离婚时，保单的分割要分有几种情况。
第一种情况，自己是受益人，自己的父母是投保人，这种情况属于个人财产，不予分割。
第二种情况，自己是受益人，爱人是投保人；或者自己是投保人，爱人是受益人，这种情况的保单收益是夫妻双方的共有财产，离婚时要进行分割。有两种分割方式：一是按照保单的现金价值进行分割；二是转换投保人，保留一方的保单权益，但需要支付对应的现金价值或权益给到另一方。
第三种情况，受益人是子女，投保人是夫妻中的任一人。这种情况，不管是用个人财产还是夫妻共同财产，只需要变更投保人或受益人。不能变更的，对退保后的费用进行分割。
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